Edição 03 · Câmbio
Você recebe de fora? Então isso é pra você.
Semana passada uma leitora me mandou a pergunta que motivou esta edição: "Recebo pela Payoneer há dois anos. Estou perdendo dinheiro?" A resposta curta é: provavelmente sim, e não é pela tarifa que aparece na tela.
Simulei o mesmo pagamento de US$ 5.000 nas quatro plataformas mais usadas por quem recebe de fora. Câmbio de referência: R$ 5,40. Tarifas consultadas em setembro de 2026 nos sites oficiais; elas mudam, então confira antes de decidir.
Os quatro custos que importam
Toda plataforma tem quatro componentes de custo, e as mais caras costumam esconder o maior deles:
Tarifa declarada. Percentual ou valor fixo que aparece na tela.
Spread. A diferença entre o câmbio comercial (o do Google) e o câmbio que a plataforma usou. Não aparece em fatura nenhuma.
IOF. Na entrada de dinheiro por exportação de serviço, a alíquota é zero. Se você vê IOF sendo cobrado, a operação foi classificada como outra coisa.
Prazo. De horas a cinco dias úteis.
Wise
A Wise te dá dados de conta nos EUA (routing e account number). O cliente paga por ACH como se fosse um banco americano.
Receber por ACH: US$ 0. Por wire ou SWIFT: US$ 6,11 fixos.
Converter USD → BRL e mandar pro seu banco: cerca de 1,1% do valor, com o câmbio comercial.
Em US$ 5.000: ~US$ 55, ou cerca de R$ 300.
Prazo: normalmente no mesmo dia.
Ponto forte: você pode segurar o saldo em dólar e converter quando quiser. Isso é assunto da Edição 07 (deixar em dólar ou trazer tudo).
Husky
A Husky é brasileira e foi feita pra isso: o cliente paga numa conta nos EUA e a Husky faz o câmbio e o contrato de câmbio no seu nome.
Tarifa: no máximo 1% para valores acima de US$ 1.000 (US$ 10 fixos abaixo disso). Volumes maiores negociam tarifa menor.
Câmbio comercial, sem spread.
IOF zero (exportação de serviço, que a própria Husky classifica).
Em US$ 5.000: ~US$ 50, ou cerca de R$ 270.
Prazo: 1 dia útil.
Ponto forte: gera invoice e contrato de câmbio automaticamente. Quem tem CNPJ e contador agradece: é o documento que comprova a exportação de serviço.
Payoneer
Muito usada porque é o padrão dos marketplaces (Upwork, Fiverr, Toptal). O custo está no saque, não no recebimento.
Receber por ACH de cliente americano: US$ 0. Receber de marketplace: depende do marketplace.
Saque para banco brasileiro em reais: até 2% de tarifa, e a conversão usa um câmbio com spread de até 2,75% sobre o comercial.
Em US$ 5.000: ~US$ 100 a 175, ou R$ 550 a 950.
Prazo: 3 a 5 dias úteis.
Ponto de atenção: o custo efetivo varia com o dia e o valor. Faça o teste do spread (abaixo) com um extrato real.
Deel
Você não escolhe a Deel: a empresa que te contrata escolhe. Mas você escolhe como sacar.
Saque por Pix: sem tarifa da Deel, mas o câmbio embute um spread que fontes independentes estimam em 0,6% a 2%, e a Deel não itemiza isso no recibo.
Em US$ 5.000: ~US$ 30 a 100, ou R$ 160 a 540.
Saque para Wise: sem tarifa da Deel. Você converte na Wise (1,1%, câmbio comercial) e sabe exatamente quanto pagou.
O placar
Plataforma | Custo em US$ 5.000 | Câmbio | Prazo | Melhor pra |
|---|---|---|---|---|
Husky | ~US$ 50 | Comercial | 1 dia útil | Contrato direto + CNPJ |
Wise | ~US$ 55 | Comercial | Horas | Contrato direto + segurar dólar |
Deel (via Pix) | ~US$ 30 a 100 | Spread 0,6 a 2% | 1 a 5 dias | Quem já está na Deel |
Payoneer | ~US$ 100 a 175 | Spread até 2,75% | 3 a 5 dias | Marketplaces |
No ano, a diferença entre a mais barata e a mais cara fica entre R$ 3 mil e R$ 8 mil. É o mesmo trabalho, o mesmo cliente e o mesmo dólar.
O teste do spread (faça uma vez)
Pegue o último pagamento que caiu na sua conta:
Valor em reais que caiu ÷ dólares enviados pelo cliente = seu câmbio efetivo.
Compare com o câmbio comercial do dia (Google: "dólar comercial" + data).
A diferença percentual é o que você pagou de spread + tarifa, tudo junto.
Se deu mais de 1,5%, vale trocar de plataforma ou, no mínimo, de forma de saque.
Se você tem CNPJ
Duas coisas mudam:
Você precisa que a plataforma emita o contrato de câmbio em nome da empresa. Husky faz nativamente; Wise Business também opera pra CNPJ; Payoneer e Deel exigem mais atenção na documentação.
A invoice pro cliente precisa bater com o que entrou. Guarde tudo: é o que sustenta a não-incidência de PIS/COFINS/ISS na exportação (Edição 01).
Próxima edição
Descobriu com o teste que está pagando spread alto? A Edição 04 é sobre outra sangria silenciosa: o anexo errado do Simples que faz você pagar imposto a mais.
Conhece alguém que também recebe de fora?
Manda esta edição. Com 3 indicações você ganha o Checklist de quem recebe de fora: o que fazer todo mês e uma vez por ano pra ficar em dia com a Receita, o Banco Central e o INSS.
Números aproximados, pra você entender a lógica. Antes de decidir, valide com um contador especializado em exportação de serviços.